北京白癜风医院那家好 http://www.wangbawang.com/m/之前说过要好好读健康保险告知，可是又有人问，上面那些选项，自己也确定不了是否符合，毕竟不是医学专业，那么健康告知应该怎么解读？今天就通过几个问得比较多的案例为大家解答。先如实告知？再想办法找产品案例：刘女士的丈夫王先生购买了某寿险公司的重疾险。在购买该保险之前，医院检查出有乙肝病毒携带，并接受了药物治疗。为了防止被拒保这种情况发生，刘女士没有在填写健康告知书时告知“乙肝病毒携带者”，当时代理人也没有详细追问，保单购买成功。一年半后，王先生因胃癌去世了。当刘女士向保险公司提出索赔时，保险公司以王先生购买保险未“如实告知”为由，由于保险公司提供的拒赔证据充分，拒绝理赔。因为怕被拒保而不进行如实告知其实对自己损害更大。不如实告知就相当于进行了一次赌博：要么就是全身承保，要么就是完全不保。上面的案例中，其实刘女士在投保时选择如实告知，再继续做方案。找到合适的产品，王先生可以获得“肝脏除外”的承保结果，对于王先生的“胃癌”，原本是可以获得理赔的，但最终由于“侥幸心理”而错失了赔偿，可惜。加费投保。有保险产已经调整了对乙肝的核保规则。加上带智能核保功能的产品上线了不少，有乙肝问题，如果肝功能正常或者线下核保后，所有检测值都没有超过正常值上限的1.5倍。核保后，其实可以加费投保。后来王先生不幸得“胃癌”是可以理赔。督促你如实告知，不厌其烦地让你上报各种病史，给你预约体检，与公司核保部争取更好核保条件的人，对你都是真爱！接下来我们再继续拿几个热门产品的健康告知条款讲讲其中误区。健康告知严格？那就核保有的健康告知很严苛，过不了没关系，身体健康走核保比如哆啦A保（现已下架）里有一条：是否提交过人身保险理赔申请、或5年内有住院、或2年内有门诊就诊？这三项是“或”的关系，也就是满足一项的话，就不算通过。其中特别是第三项，最近两年之内，只要感冒发烧，去过门诊就诊，就算是没通过。如果自己最近两年去过门诊就医，千万别认为“小毛病，不用说”。老老实实向保险公司说明，走核保的流程。因为你只是普通的感冒发烧去看门诊，经过核保以后基本都能正常投保。有的产品有很严格的健康告知，本来就没几个人能通过，过不了也没关系，只要身体没大问题，经过线下核保后一样可以投保。值得注意的是线下核保会留下核保记录。如果走线下核保查出小问题，最后被拒保或者延期、加费、除外，以后再投保的时候会有很大影响。如果有可以智能核保的，多试试。比如对于甲状腺结节，哆啦A保是这样规定：如果半年内做过甲状腺超声检查，且同时满足下列相关条件，就可以投保，但是对甲状腺癌及其转移癌有除外责任。也就是得甲状腺癌的话，保险公司不赔。如果只是做过线上智能核保的话，不会留下核保记录。你不会留下任何不利的数据被透露给保险公司。如实告知不等价于全部告知看清告知里面提到的，只要符合健康告知的要求，就都可以投保！下面是瑞泰瑞和定期寿险：健康告知只有4条点击查看大图关于肝部只提到肝硬化不能通过。所以哪怕你是乙肝病毒携带或者小三阳，只要未被确诊过肝硬化，就符合健康告知，不需要额外告知！再比如康乐一生C里边有一条：消化系统疾病（肝炎或肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病）；这里边关于肝脏的疾病有：肝炎或肝硬化、重症肝炎。如果是脂肪肝，你没有，不用管。别没事找事，硬要声明自己有脂肪肝。投保前先别去体检投保前，先别去体检，健康告知只需要告知自己知道的事情。有个人投保的时候，看了很多拒保的案例，自己吓唬自己，担心健康告知不充分，医院体检。最后体检查出来真的有问题，需要加费承保。这就是白花冤枉钱的典型。投保之前，就算自己10年没体检，也不用管。健康告知只需要告知自己知道的，确定的事情。问到的一定要实话实说，没问到的一个字也不多说。开放式问题，小心掉坑有些产品健康告知是开放式问题，比如下面的，“您是否有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断或治疗？”点击查看大图举个例子：踢球的时候，不小心脚趾骨折，去医院住院做过手术。健康告知里边有一项“手术”。这样就需要核保了，一定不要觉得骨折已经OK就觉得自己符合健康告知。你必须最后经过核保，确认骨折已经痊愈，完全没有后遗症，对日后发生重疾的概率没影响，依然可以正常承保。健康告知，看保险公司是否友好可以从健康告知的条款来看保险公司是否友好比如国华至尊保：第6条，这样不符合健康告知的人好多，挺严苛的6、您是否近一年有新发或以往既有以下症状？反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、黄疸、便血、听力下降、食欲不振、耳鸣、复视、视力明显下降、原因不明的皮肤和粘膜及齿龈出血、原因不明发热、原因不明的肌肉萎缩、原因不明的包块或肿物、结节、身体的其他感觉异常或活动障碍。再比如：复星联合的达尔文对于医疗历史，弘康是2年内门诊或5年内住院不符合，康乐是只有1年内住院或者手术不符合，达尔文这个产品要看5年。潜台词：要买我们的保险吗，五年内都不能生病。五年这个真的很严苛。核保很复杂，最好先咨询专业人士核保是一个非常复杂的事情。非专业人士很难预估最后的核保结果。保险公司是做生意的，已经按照风险推测和费率，把所以有免体检的保额和健康告知都按照规则清楚说开了，你希望保险公司未来按照法律和监管理赔，那就更应该明明白白地签健康告知。自己要留心学习，做好功课，别等来别人骗你。每个行业都有信息不对称，信息本身就是一种有价值的要素。保险涉及到精算、医学这些特别复杂特别难的学科，大家有误会，很正常，所以我建议咨询专业人士。好的精算师和优秀的保险经纪人，都是偏执狂：对小数点位数、对健康告知条款研究精益求精、能讲清保险的运转逻辑。某些素质堪忧的从业人员也要向着专业香港高学历人才看齐，不应该耸人听闻哗众取宠，不是踩别人抬自己。有些代理人会说：我们的条款多么多么松，别人理赔不了的我们都能赔，还得结合价格费率，以及其他理赔服务体验等综合考量。这些话都只能信一半。想要所有的维度都是最好的，这是不现实的，没有完美的保障，只有真正适合你的。
防坑指南教你读健康告知,逐字逐句
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